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普惠金融“聚合”下沉平安普惠助力小微企业成

时间:2019-11-09

  在银行业,一直流传着这么一句话,“银行只会在你能证明自己不缺钱的时候借钱给你”。这句话形象生动地讲出中国小微企业贷款时所面临的困境。

  长期以来,以银行为代表的传统金融机构,主要服务国有企业和大中型民营企业,在面对分布分散、需求复杂的小微企业时,一方面缺乏风控建模的数据支撑,另一方面,因为缺乏抵押物、生命周期短、经营情况不稳定、服务成本高等现状,囿于投入产出的“性价比”,小微企业只能成为传统融资服务机构的“次级客户”。

  2018年,央行行长易纲曾对外披露,截至2017年末,中国小微企业约2800万户,个体工商约6200万户,中小微企业占全部市场主体比重超过90%,贡献了全国60%以上的GDP和50%以上的税收。与之相对应的却是,现在我国小微企业的贷款覆盖率仅25%,仍然有大量的资金需求无法被满足。

  “大众创业,万众创新”浪潮汹涌澎湃,小微企业是其中支撑起中国经济基础但也是广泛的底层力量,是中国商业的毛细血管,他们脆弱,他们努力,他们不可或缺。只是,小微企业如何才能走出融资困境?

  今年社科院国家金融与发展实验室发布的《中国普惠金融创新报告(2019)》认为,得益于金融科技创新的加速,中国普惠金融生态体系正日益发展和完善,正形成全新的服务模式。《报告》中提出了一种全新的、基于金融科技的“普惠信贷聚合模式”,为解决小微企业融资难带来希望。《报告》案例显示,普惠信贷服务平台平安普惠率先实践了这种普惠金融业务模式。

  平安普惠的“聚合模式”究竟能为小微企业提供怎样的帮助?为此我们来到重庆走访了三位创业者一探究竟。

  作为重庆大渡口区曾经最辉煌的企业,重庆钢铁一度是许多人理想的工作单位,邹昌铖是土生土长的本地人,www.245618.com,选择大学时家人就有针对性的让他读了重庆钢铁下属的技校,毕业后分配进重钢工作。用邹昌铖的话讲,在重钢的工作还是比较“安逸”,他干的是管理职位,工作并不繁重,直到2015年生活出现了转折。

  2014年,重庆钢铁搬离大渡口,迁至长寿区,邹昌铖一周只能回家一次。彼时,他已经有了孩子,长期以往,他觉得这样的工作不利于陪伴孩子成长,于是在到长寿工作一年后,2015年邹昌铖辞掉“铁饭碗”,回到大渡口创业。

  靠着工作多年积攒的积蓄,邹昌铖和朋友凑了20多万,开了一家电视专卖店。第一次创业起步还算顺利,每个月能有七八千分红,生意好时一个月上万。

  市场风云变幻,随着苏宁等大型综合电器商城崛起,加之电商冲击,邹昌铖的生意开始遇到瓶颈,尤其到了2017年下半年,生意每况愈下,终于在2018年6月份关门停业。

  2018年,邹昌铖30岁,三十而立,作为家里的顶梁柱,他不能停下脚步。经过多方考察,他决定转战餐饮生意,正好自己的一个哥哥会炒制火锅底料,于是打算和哥哥一起开家火锅店,可是启动资金却让他犯难。

  彼时,家中正在装修房子,邹昌铖捉襟见肘。困顿之际,朋友给他推荐了平安普惠,并介绍平安普惠的借款产品为小微定制,放款速度快。在此之前,邹昌铖虽然从没有接触过普惠金融,但觉得平安是大品牌,“不会有后顾之忧”,于是2019年2月份向平安普惠提交了信用贷的申请。

  令邹昌铖没想到的是,借款可以如此便捷,整个过程由平安普惠工作人员专人服务,邹昌铖自己只是在线提交必须的资料,并不费事。更令邹昌铖吃惊的还是放款的速度,就在他提交完资料后的第二天,9.5万元借款便批了下来。

  拿到借款后,邹昌铖迅速盘下一家火锅店,3月初开门迎客,生意现在红红火火。在尝到普惠金融的甜头之后,邹昌铖还把平安普惠推荐给了之前电器专卖店的合伙人,对方也很顺利地拿到借款,并且开了一家串串店。邹昌铖很庆幸,能够通过平安普惠及时处理好事业与家庭的“中年危机”。

  刘世坤今年28岁,重庆奉节人,尽管年龄不大,但却有着远超同龄人的社会阅历。2013年大学毕业后,刘世坤进入社会摸爬滚打,他是个不安分的人,在联通上过班,卖过二手房,卖过快消品,做过网络推广,做过线下APP推广,还做过健身房销售。正是这些丰富的经历,让他眼界大开,为后来创业打下基础。

  2016年,刘世坤和几个朋友一起聚餐,闲谈之际提出一起创业开个健身房的想法,几个人一拍即合。经过考察评估,健身房启动资金要260万左右,刘世坤个人需要出资55万。当时他并没有什么积蓄,尝试过找银行贷款,但是银行审批流程复杂、需要材料众多,他申请20万,历经漫长等待后被回复只批下8万,于是便不了了之,回家找亲戚朋友筹款。

  四处求人总算凑齐投资款,2016年健身房顺利开业。由于几个合伙人分工明确,共同努力,健身房生意稳步增长。然而,没过几个月,之前借款7万的一个亲戚给刘世坤父亲打电话,以买房为由催着他一周内必须还钱。当时生意刚刚起步,刘世坤无钱可还,只得回家挨户借钱去还这笔借款。这件事给刘世坤很大触动,让他明白找身边人借钱是一件“麻烦事”。而后发生的事情更印证了他的判断,有些借钱给他的人,开始自以为理所应当地找刘世坤帮忙办事,搞得他不胜其烦,刘世坤当时觉得“人情债比贷款利息更难还”。

  2018年,原本生意风生水起的健身房突然遭受不正当竞争,在他们店对面新开了一家健身房,对方凭借实力雄厚大打价格战,刘世坤他们招架不住,无奈关店,所幸投资已经收回成本。

  第一次创业结束后,刘世坤迅速开始考察下一个创业项目,最终决定开网咖,这也是他兴趣所在。经过一番筛选,刘世坤选定重庆九龙坡蟠龙一家店址,和朋友两人凑了100万,于2018年6月开出了第一家网咖。

  网咖开业后,由于软硬件舍得投入,加上刘世坤亲力亲为在店铺服务,体验做的比周边都要好,因此人气很旺。看着网吧增长势头良好,春节过后,刘世坤有意再开一家,可是之前投入的资金还没有收回,资金缺口20多万,而刘世坤也不想再找亲戚借款背负人情债。正好此时有朋友向他推荐了平安普惠的房产抵押借款,因为此前有银行贷款失败的经历,此次他抱着尝试的态度,没想到整个体验远超想象。

  传统银行房产抵押借款远比无抵押借款手续繁杂,往往借款人要多次去银行网点。但在平安普惠借款办理过程中,手续并不繁杂并且有工作人员专人服务,他本人只跑过两次,一次是确认额度,另外一次是面签。2019年3月5日刘世坤提交申请,3月12日就拿到了32.5万元的借款,综合费率比之前在银行咨询到的还要低。有了这笔钱,刘世坤马上开始筹备第二家网咖,并于2019年8月底在重庆巴南万达广场开业。

  在刘世坤看来,通过平安普惠借款,不仅让他解决了资金问题,更重要的是没有人情债的困扰,可以专心投入经营。

  在中国,小微企业的贷款覆盖率低,除了有金融创新的原因,还有部分因素是创业者的观念问题。中国是人情社会,做生意需要实力体现,而不少人会因为将贷款作为没有实力的象征而拒绝贷款,宋强曾经就是这样一名创业者。

  2013年,宋强和妻子在重庆永川开了一家驾校,夫妻二人齐心协力,驾培生意越做越大,在永川拥有两块训练场地,40多台教练车,实力位居当地前列。2016年,适逢驾校需要投资改善设备,但当时恰好是驾培的淡季,因此产生了十几万的资金缺口。

  如何解决资金问题?宋强夫妻考虑过向身边朋友借,但是他们所在圈子里,借钱是一个“没有面子”的事情,哪怕是向金融机构借款也是如此。尤其是生意人,需要保持对外的形象,更不会轻易让别人知道自己借款。宋强此前手机也时常收到相关金融机构的广告,但是互联网上的东西太过缥缈,他根本没有了解的兴趣。

  直到有一天,平安普惠的工作人员来到永川进行推广宣传,在驾校办公室见到了宋强。通过面对面的沟通交流,宋强第一次深入了解到了普惠金融,对于借款的观念和态度由此转变。他真正了解到,借助金融杠杆保持良好负债不仅不会失面子,反而是聪明人的做法。于是,宋强和妻子同时向平安普惠申请了无抵押借款,两个人一共借款15万元,顺利解决驾校的资金缺口。

  解决资金需求之后,驾校业务持续扩大,但是永川本地驾培市场却竞争不规范,挂 靠混乱、抢挖生源等乱象频发。为了维护行业规范发展,2018年1月,永川本地全部24所驾校共同组建了一个驾校联盟,试图通过抱团取暖,获得更大发展。但是,驾校联盟这种吃大锅饭的组织不患寡而患不均,很快组织里就出来“懒汉”,当年八月就被迫散伙。

  虽然驾校联盟解散,但是宋强认为这种抱团取暖的模式很好,于是联合朋友的驾校,商议组团发展。朋友的驾校实力和宋强的驾校相当,加之两人关系向来交好,于是一拍即合,决定合并成立集团公司。为了组建新公司,宋强需要购置新车、更换场地,资金再一次出现缺口。而这一次,有过平安普惠借款经验的宋强,第一时间就联系了平安普惠的工作人员,轻车熟路地申请下43.7万元借款。

  2019年7月17日,合并后的驾培集团正式成立,两家强强联合成为永川当地规模和实力最大的驾校,并且这种创新模式受到了相关政府部门的认可与表扬。

  以上三位创业者,只是中国众多小微企业主的缩影,他们地域分散、需求多元,观念传统、触网率低,因此一直面临融资难的问题。针对种种难点,以平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台”借助其资源挖掘、聚拢和匹配的能力,聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者,集各方的能力和资源,共同修建最后一百米的引流之渠。

  所谓普惠信贷聚合模式(简称“聚合模式”),是以金融科技为基础搭建开放式借贷服务平台,将借贷业务流程进行模块化拆分,以标准化的聚合机制将场景方、增信方、资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接,共同提供借贷服务。其中,聚合式平台在资金、获客、风险评估、风险承担等业务环节引入不同的服务提供商,实现多对多、全流程开放,形成一个有机的借贷生态体系,充分发挥差异化优势,以协同方式消除业务短板,大限度扩大服务范围和服务人群,覆盖线上线下

  聚合模式注重产业链协作,专业化、分工化。在资金端和中间服务流程中,不同于一家机构在某个条线上展开全流程服务,平台模式可以广泛地联合不同领域中的优势企业,协同完成借贷服务全流程。尤其在营销获客、风险评估与风险承担、资金来源等流程中,不同机构各有其优势与局限,而平台模式可以使其扬长避短,依托各自垂直化场景,进行差异化的竞争与合作。

  聚合模式下的协同效应有助于提高各方服务小微企业的能力和效率,服务覆盖线上线下,实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”,使业务在稳健运营的前提下形成规模效应,进一步摊薄单位成本,促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变,有助于为传统金融机构这个“主动脉”到末端的小微企业之间打造有效的“毛细血管”体系。

  截至2019年上半年,平安普惠累计为超过1100万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务,三线%。当前管理余额中,小微企业业务占比超过50%。小微客群中90%为以往金融服务不到的“1050”客群,即年收入在1000万以下,雇员在50人以下的小微企业、个体工商户。平安普惠2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线%的借款人在通过平安普惠申请借款时,未从银行获得过经营类贷款。这意味着,平安普惠通过“聚合模式”激发出的金融创新,正逐渐下沉到市场底层,越来越多的小微企业开始享受到金融活水的灌溉。



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